挑選房貸銀行的六大技巧
	「房貸」是家庭理財的重心，通常占一般家庭支出比例的三分之一、甚至二分之一以上，而且期間通常長達20年，因此在選擇貸款銀行時要特別注意。 挑到一間好的貸款銀行，就像是交了一個可以信賴的好朋友一樣，不但可以幫自己解決問題，還能提供各項服務；然而，如果忽略了銀行品牌與服務的價值，僅以些微的利率或手續費做為選擇的標準，可能會受了一肚子的氣，服務和效率還被打折，實在划不來。 以下分為六個部分，提醒你在挑選銀行時應該注意的事項，希望能幫你挑選到最適合你的銀行。

技巧1:貸款成本：4種精算利率的方法

1.兩段式利率

一般消費者在選擇銀行時，最常使用的方法就是選幾家銀行，以電話或網路查詢利率，再一家家比較高低。然而，房貸利率的決定因素很多，貸款人因為職業、所得、信用狀況、銀行往來貢獻度等不同，負擔的房貸利率也不同。 大多數的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低，以吸引顧客申請貸款，但消費者必須注意的是，銀行在告知利率時，是否只強調第一年或前兩年的低利率優惠，而模糊帶過第二年或第三年起的利率。 消費者要了解，第二段利率才是關係到未來十幾年的房貸利率，差一點就差很多了，有些銀行把第一年利率壓的很低，可能會在第二年或第三年多加一點。

2.固定或機動利率

固定或機動利率也是選擇房貸時的參考。固定利率對銀行來說，潛在成本較高，因此利率會比機動利率高，雖然當預期市場利率上揚時，固定利率房貸是不錯的選擇，但是有時市場預期利率上升的幅度，和實際利率變化並不相同，或是發生的時間延遲許久，這對固定利率房貸來說都是潛在的風險。 至於機動利率則有隨市場利率機動變化的特性，對消費者來說比較公平，若市場利率在短期不至於揚升過快或過大，對消費者的成本影響相對較小。玉山銀行所推出的CAP房貸，不但鎖定利率上限，同時具備了機動與固定的特性，是不錯的選擇。

3.銀行的附加費用

貸款的成本除了每個月要繳的本金和利息之外，手續費和其他雜項費用也是考慮的因素。如果消費者只看到銀行打出誘人的低利率廣告，而不去分析潛在的成本與費用，很容易就陷入利率的迷思中。 在低利率的吸引下，很多消費者只注意比較銀行間利率零點幾的差別，其實貸款的申請過程中所隱藏的手續費、代償費、帳管費等附加費用，對貸款成本的影響也非常大。 以貸款300萬元為例，銀行若加收5000元的附加費用，等於第一年利率多了0.167％。因此，消費者在詢問利率的同時，還應該詳細了解附加費用，才能清楚分析貸款成本。

4.違約金的收取

有些銀行會針對提前清償的顧客收取違約金，主要目的是為了避免顧客於短期內轉貸，造成銀行人力成本的負擔。通常違約金收取的期間從一至五年不等，收取的金額為貸款本金的一定比例，或是每月應繳利息的倍數。 一般來說，房貸在一、兩年內完全清償的機率並不高，違約金的限制較無影響。但需注意的是，有些銀行對顧客的部分還款也會收取違約金，這對於想要以部分還款來節省利息的顧客來說影響較大，因此在比較銀行時，一定要問清楚違約金的限制，才不會吃了悶虧。

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以上圖片/資料提供：玉山銀行